Все об ипотеке » Общая информация

Подбор программы ипотечного кредитования - это первый шаг на пути улучшения жилищных условий. Важно не ошибиться в начале пути, Для того чтобы не ошибиться в выборе, необходимо четко определить Ваши потребности и возможности.

У любой ипотечной программы есть ряд обязательных параметров:


· Минимальная процентная ставка

В московских банках средняя процентная ставка по валютным ипотечным кредитам составляет 11%. По рублевым - 14%. Ставка может изменятся как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от срока кредита, способа подтверждения заемщиком дохода и других факторов. Распространенная ошибка при подборе банковской программы заключается в ориентировании на минимальную процентную ставку, в ущерб остальным параметрам. Помните, что если в каком-либо банке процент по кредиту меньше, это вовсе не значит, что этот кредит является лучшим в Вашей конкретной ситуации. Не забывайте об остальных параметрах, которые мы рассмотрим ниже.

· Минимальный первоначальный взнос
Для банка наличие у заемщика первоначального взноса - прежде всего гарантия того, что он действительно зарабатывает деньги. А также, что не менее важно, что у него есть возможность их копить. Банк совершенно справедливо делает вывод, о том, что вероятность возникновения проблемы с погашением кредита уменьшается. В настоящее время в большинстве ипотечных программ минимальный первоначальный взнос составляет 10 - 20% от стоимости объекта. Но на рынке уже появились банки, готовые выдать ипотечный кредит без первоначального взноса.

· Сумма кредита
Конкретная сумма кредита определяется индивидуально, исходя из финансовых возможностей заемщика. Максимальная и минимальная сумма кредита, которую банк готов выдать единовременно, у всех банков разная, например, у Внешторгбанка сумма кредита может лежать в пределах от 10 000 до 500 000 USD. В свою очередь у Сосьете Женераль (BSGV) минимальная сумма составляет 25 000 USD, а на максимальную ограничений нет.

· Срок погашения кредита
От того, на какой срок берется кредит, так же как и от его размера, и процентной ставки напрямую зависит размер ежемесячных платежей. В большинстве банков можно проследить следующую закономерность: чем больше срок кредита, тем больше максимальная сумма, больше процентная ставка, но меньше ежемесячный платеж.
Чаще всего срок кредитования варьируется от 10 до 25 лет.

· Процедура погашения ипотечного кредита
Платежи бывают двух видов: аннуитетные или дифференцируемые.
Аннуитетными называются платежи, равные по величине на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. Этого вида придерживается большинство московских банков.
Дифференцируемые платежи рассчитываются каждый раз при погашении. Следовательно, каждый раз платеж немого уменьшается.
На сегодняшний день только два банка используют дифференцируемые платежи: Сбербанк и Газпромбанк.
Большинство банков требует вносить платежи ежемесячно. Но есть ряд банков, позволяющих погашать ипотечный кредит с иной периодичностью, например, раз в квартал.

· Условия досрочного погашения.
Это один из самых важных параметров! Всегда уточняйте его при консультации с кредитным экспертом. В случае, если у Вас появляются дополнительные средства, Вы можете направить их на досрочное погашение кредита. В некоторых банках существует мораторий на досрочное погашение от 3-х до 12 месяцев. Также некоторые банки оговаривают минимальную сумму досрочного погашения - в среднем, от 500 до 2500 USD.

· Расходы по оформлению сделки
Статей расходов много, и у каждого банка они свои. Поэтому перечислить их все довольно сложно. Главное, не забывайте про этот фактор, всегда просите кредитного эксперта или ипотечного брокера огласить Вам полный список накладных расходов чтобы получить представление о Ваших полных затратах на ипотеку.